Acheter une excavatrice, une pelle mécanique, une nacelle, un camion ou tout autre équipement de construction représente souvent un investissement important pour un entrepreneur.
Pourtant, avoir le bon équipement au bon moment peut faire toute la différence : accepter davantage de contrats, réduire la location de machinerie, augmenter sa capacité de production ou simplement remplacer un équipement devenu moins fiable.
Le financement d’équipement de construction permet d’acquérir la machinerie nécessaire tout en évitant de sortir une somme importante des liquidités de l’entreprise.
Dans ce guide, le Fonds des Entrepreneurs Québécois en Construction (FEQC) explique comment fonctionne le financement d’équipement, quels types de machinerie peuvent être financés et quels éléments sont généralement analysés lors d’une demande.
Qu’est-ce que le financement d’équipement de construction?
Le financement d’équipement est une solution permettant à une entreprise d’acquérir un actif sans nécessairement payer la totalité de son prix au moment de l’achat.
Le coût de l’équipement est plutôt réparti sur une période déterminée sous forme de paiements réguliers.
Selon la structure proposée et le dossier de l’entreprise, le financement peut notamment prendre la forme d’un prêt pour équipement ou d’un crédit-bail.
L’équipement financé constitue généralement une partie importante de la garantie associée au financement.
Pour un entrepreneur en construction, cette approche permet de préserver davantage de liquidités pour les dépenses quotidiennes de l’entreprise, comme les salaires, les matériaux, le carburant, les assurances ou les dépenses liées aux nouveaux chantiers.
Quels équipements de construction peut-on financer?
Une grande variété d’équipements neufs ou usagés peuvent potentiellement être financés.
Par exemple :
- excavatrices et mini-excavatrices;
- pelles mécaniques;
- chargeuses et chargeuses compactes;
- bulldozers;
- nacelles et plateformes élévatrices;
- chariots télescopiques;
- grues;
- compresseurs et génératrices;
- remorques;
- camions et véhicules commerciaux;
- équipements spécialisés pour entrepreneurs;
- équipements d’arpentage ou technologiques;
- machinerie pour excavation et terrassement;
- équipements de plomberie, d’électricité ou de mécanique du bâtiment;
- équipements pour béton, maçonnerie et pavage.
Les possibilités dépendent notamment de la valeur de l’équipement, de son âge, de sa provenance et de sa valeur de revente.
Peut-on financer de l’équipement usagé?
Oui. Il est souvent possible de financer de l’équipement de construction usagé.
Pour plusieurs entrepreneurs, l’achat d’une machine usagée peut même représenter une excellente façon d’augmenter rapidement leur capacité opérationnelle tout en limitant le montant à financer.
L’âge, l’état général, les heures d’utilisation et la valeur marchande de l’équipement peuvent toutefois influencer les conditions offertes.
Dans certaines situations, une évaluation de l’équipement peut également être demandée.
Quelle mise de fonds est nécessaire?
La mise de fonds nécessaire varie d’un dossier à l’autre.
Certains financements peuvent permettre de financer une portion très importante du prix d’achat. Dans d’autres situations, une mise de fonds peut être demandée.
Plusieurs éléments peuvent influencer cette décision :
La cote de crédit du propriétaire
Une bonne cote de crédit peut faciliter l’accès à certaines structures de financement.
L’historique de l’entreprise
Une entreprise établie depuis plusieurs années peut présenter un profil différent d’une entreprise récemment créée.
Les revenus de l’entreprise
Les prêteurs cherchent généralement à confirmer que les revenus permettent de supporter les nouveaux paiements.
La valeur de l’équipement
Un équipement possédant une bonne valeur de revente peut représenter une meilleure garantie pour le prêteur.
La situation financière globale
Les dettes existantes, les liquidités, la rentabilité et les autres obligations financières peuvent également être considérées.
Chez FEQC, chaque demande est analysée selon la situation réelle de l’entreprise afin d’identifier les options de financement disponibles.
Quelle cote de crédit faut-il pour financer de l’équipement?
Il n’existe pas une seule cote de crédit applicable à toutes les demandes.
Chez FEQC, une cote de crédit de 600 ou plus constitue généralement un bon point de départ pour une demande de financement.
Cela ne signifie toutefois pas qu’une approbation est automatique.
À l’inverse, une cote de crédit moins élevée ne représente pas nécessairement le seul facteur analysé. Les revenus de l’entreprise, son historique, la valeur de l’équipement et sa capacité à effectuer les paiements peuvent également avoir une importance considérable.
Quels documents sont nécessaires?
Pour commencer l’analyse d’une demande de financement d’équipement, FEQC demande généralement :
- les relevés bancaires des six derniers mois de l’entreprise;
- la soumission ou la facture de l’équipement à financer;
- les états financiers des deux dernières années;
- les informations de base sur l’entreprise et ses propriétaires.
Des documents supplémentaires peuvent être demandés selon le montant recherché, le type d’équipement et les critères du prêteur.
Préparer ces documents à l’avance peut accélérer considérablement l’analyse du dossier.
Pourquoi financer plutôt que payer comptant?
Une entreprise peut avoir suffisamment d’argent pour acheter un équipement comptant et décider malgré tout de le financer.
Pourquoi?
Parce que les liquidités ont une valeur particulièrement importante dans l’industrie de la construction.
Un entrepreneur doit parfois avancer les coûts d’un chantier plusieurs semaines avant de recevoir le paiement du client.
Il faut payer les employés, acheter les matériaux, mobiliser l’équipement et absorber les imprévus.
Les retenues contractuelles et les délais de paiement peuvent également immobiliser une partie importante du fonds de roulement.
Utiliser 150 000 $ de liquidités pour acheter une machine peut donc réduire la capacité de l’entreprise à accepter de nouveaux contrats.
Le financement permet plutôt de répartir cette dépense dans le temps et de conserver davantage de liquidités disponibles pour les opérations.
Financement d’équipement ou marge de crédit?
Ces deux produits répondent généralement à des besoins différents.
Une marge de crédit est principalement destinée au fonds de roulement. Elle peut notamment servir à couvrir temporairement les salaires, les matériaux ou certaines dépenses opérationnelles.
Le financement d’équipement sert plutôt à financer un actif précis sur une période plus longue.
Utiliser une marge de crédit pour acheter une machine peut donc immobiliser une capacité de crédit qui aurait autrement pu servir aux opérations courantes.
Dans plusieurs situations, il peut être préférable de financer l’équipement séparément et de conserver le fonds de roulement disponible pour les besoins quotidiens de l’entreprise.
Peut-on financer un équipement avant d’avoir un nouveau contrat?
Oui, selon la situation financière de l’entreprise.
Il peut même être pertinent de préparer son financement avant qu’un équipement devienne absolument nécessaire.
Imaginez qu’un entrepreneur obtienne soudainement un contrat important nécessitant une nouvelle excavatrice.
S’il commence seulement à chercher son financement à ce moment, l’achat de l’équipement peut retarder le démarrage du chantier.
Planifier les besoins d’équipement à l’avance permet de mieux connaître sa capacité financière et d’être prêt lorsqu’une opportunité se présente.
Combien peut-on financer?
Le montant accessible dépend principalement de la capacité financière de l’entreprise et de l’équipement acheté.
FEQC offre des solutions de financement d’équipement pouvant aller jusqu’à 5 millions de dollars, sous réserve d’approbation de crédit et des critères applicables au dossier.
Le montant réellement accessible dépendra notamment des revenus, du crédit, des obligations financières existantes et de la valeur de l’équipement.
Comment améliorer ses chances d’obtenir du financement?
Avant de présenter une demande, quelques actions peuvent faciliter l’analyse.
Maintenez vos relevés bancaires aussi stables que possible, évitez les découverts fréquents, préparez vos états financiers et assurez-vous que la soumission du fournisseur contient une description claire de l’équipement.
Il est également préférable de présenter une demande avant que le besoin devienne urgent.
Plus le dossier est complet, plus il est généralement facile pour un prêteur de comprendre la situation de l’entreprise et d’évaluer rapidement la demande.
Une approche adaptée aux entrepreneurs québécois
Les entreprises de construction ont des réalités financières particulières.
Retenues contractuelles, délais de paiement, saisonnalité, achats de matériaux, mobilisation des équipes et croissance rapide peuvent créer des besoins de liquidités même lorsqu’une entreprise possède un carnet de commandes bien rempli.
Le Fonds des Entrepreneurs Québécois en Construction (FEQC) se spécialise dans les solutions de financement destinées aux entrepreneurs de la construction.
Notre objectif est simple : comprendre votre situation, analyser votre besoin et identifier une solution de financement adaptée à votre entreprise.
Vous avez un équipement à financer?
Vous prévoyez acheter une excavatrice, un camion, une remorque, une nacelle ou une autre pièce d’équipement?
Utilisez notre calculateur de financement d’équipement pour obtenir une estimation de vos paiements ou transmettez directement une demande à FEQC.
Montant de financement disponible : jusqu’à 5 000 000 $
Critères généraux : cote de crédit de 600 ou plus et revenus mensuels d’au moins 20 000 $.
Les résultats des calculateurs et les exemples présentés sont approximatifs. Toute demande de financement est sujette à l’analyse du dossier et à l’approbation de crédit.
Questions fréquentes sur le financement d’équipement
Est-il possible de financer une excavatrice usagée?
Oui. Plusieurs équipements usagés peuvent être financés. L’âge, l’état, les heures d’utilisation et la valeur de l’équipement peuvent influencer les conditions.
Puis-je financer un équipement acheté chez un particulier?
Cela peut être possible dans certaines situations, mais les exigences peuvent différer d’un achat effectué auprès d’un concessionnaire ou d’un fournisseur reconnu.
Une mise de fonds est-elle toujours nécessaire?
Non. La mise de fonds dépend du dossier, de l’équipement et de la structure de financement proposée.
Combien de temps faut-il pour obtenir une décision?
Le délai dépend de la complexité et du montant du financement. Un dossier complet permet généralement d’accélérer l’analyse.
Puis-je faire une demande si mon entreprise possède déjà plusieurs équipements financés?
Oui. Les obligations existantes seront simplement considérées dans l’analyse de la capacité financière de l’entreprise.
